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世界快看:消費貸吸引力上升 助推消費“暖起來”
2022-08-25 09:51:16 來源:上海證券報 編輯:news2020

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“您好,我們現在有款消費貸產品,月息不到4厘,您近期有資金需要嗎?”近期,記者接到推銷信貸產品的電話明顯增多。?

在貸款“降息”大環境下,記者注意到,多家銀行消費貸產品的年化利率最低已降至4%以下。銀行信貸經理和貸款中介趁勢出擊,效果開始顯現。一位銀行信貸部工作人員說:“最近辦理消費貸的客戶很多,我們周六周日都在加班?!?/p>


(相關資料圖)

業內人士表示,適度降低消費信貸成本,可激發消費潛力,促進消費恢復??紤]到今年銀行在資產端競爭激烈,且資金成本有效降低,后續消費貸利率仍有下降空間。

利率降了?吸引力大了

近一段時間,銀行推銷消費貸產品不僅攻勢猛,利率也“卷”得厲害。

“現在我行個人信用貸產品年利率是3.75%起,最高可貸30萬元。工作單位在我行‘白名單’且社保滿足相關要求的客戶,基本都能做到最低利率?!北本┦胸S臺區某國有大行支行的客戶經理對記者說。

借款人楊先生告訴記者:“我申請的這款消費貸產品,銀行工作人員說原來最低年化利率是3.70%,剛剛告訴我現在最低可以做到3.65%?!?/p>

隨著貸款市場報價利率(LPR)下降,消費貸也迎來一波“降息”。記者通過一些貸款中介了解到,一些原本年化利率在5%左右的消費貸產品,如今最低甚至可以做到3.68%,但還需付一筆手續費。

一位銀行人士說,LPR調降后,銀行下調消費貸利率也是順理成章的事?!安⒎撬腥硕寄苣玫?%以下的低利率,低息貸款的要求比較高,會根據客戶的社保和公積金繳納情況,以及工資、工作單位、負債等因素具體判斷?!彼f。

在利率繼續下降后,消費貸吸引力增強,不少借款人聞風而動。

“最近想置換一下家里的電器,正好看到消費貸利率又降了,就趕緊辦了一個?!奔易”本┦胁絽^的周先生說。

楊先生考慮到未來可能會有大額資金需要,想趁著銀行推銷力度加大、利率水平走低,先把額度申請到,以備不時之需。

信貸成本降低?激發消費潛力

發放消費券、開展集中促銷、實施新能源汽車下鄉、啟動新一輪家電“以舊換新”……為穩定擴大消費,各方面近期使出“十八般武藝”。日前公布的7月金融數據和消費數據均顯示,消費復蘇勢頭還需鞏固。對推動消費繼續成為經濟主拉動力,各方具有高度共識。

降低消費信貸成本同樣有助于穩定擴大消費。不少業內人士注意到,近期,有關方面在強調推動降低企業綜合融資成本的同時,還罕見地提出推動降低個人消費信貸成本?!跋M貸產品本身就定位于滿足特定消費資金需求,主要用于住房裝修、汽車購置、教育培訓等領域,與擴大消費的政策導向具有天然契合度?!币晃汇y行業人士告訴記者。

融360數字科技研究院分析師李萬賦說,近期各地頻頻出臺促消費政策,有關部門鼓勵金融機構加大消費金融支持力度,銀行降低消費貸利率可在一定程度上釋放被抑制的消費需求、激發潛在消費需求。

站在銀行運營的角度,上海金融與發展實驗室主任曾剛分析,當前有效信貸需求不足,銀行在資產端競爭較為激烈,適度下調消費貸利率有助于刺激信貸需求、擴大信貸投放,這也是金融機構對信貸供需格局變化作出的正常調整。

“目前,銀行體系資金較為充裕,加之政策性利率迎來‘降息’,均拓寬了消費貸利率的下調空間?!敝残磐顿Y研究院高級研究員王運金說。

業內人士認為,部分消費貸利率仍有進一步下調空間?!爱斍跋M貸產品的平均利率仍高于企業貸款產品?!痹鴦傉J為,在資產端競爭日趨激烈的背景下,消費貸利率仍有進一步下探空間。王運金表示,雖然部分銀行推出的消費貸產品最低利率已跌破4%,但普通資質客戶的貸款利率大多還在5%至6%,有繼續調降空間。

管控資金流向?避免過度放貸

在采訪過程中,也有多位專家提示,對消費貸來說,仍需做好貸款流向管控和金融消費者保護工作。

人民銀行日前召開的部分金融機構貨幣信貸形勢分析座談會強調,堅持市場化、法治化原則,統籌信貸平穩增長和防范金融風險之間的關系。

比如,就貸款流向而言,仍需防止資金脫實向虛、違規流入非消費領域。郵儲銀行研究員婁飛鵬說,在鼓勵擴大消費貸的過程中,需堅持市場化做法,做好風險防控,管好資金實際流向,滿足居民合理消費信貸需求。

李萬賦認為,銀行在營銷時應注意把產品重點要素及概念清晰告知用戶,不要過度營銷,避免因概念混淆或誘導貸款行為而產生客戶投訴。應結合自身風控能力客觀設置用戶準入門檻和消費貸比例,充分評估用戶還款能力,避免過度放貸形成呆賬壞賬。曾剛提示,在加大消費信貸投放力度的同時,不能一味降低門檻,應做好金融消費者權益保護,避免出現過度借貸、放大借款人債務風險的情況。

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